互联网保险少量售卖
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由于监管层要求1月1日起不合乎规范的互联网保险产品下架,因此,可能细心人会发现,打开原来热闹非凡的互联网保险平台,大量产品已经不见了。那么,是不是如传言所说,互联网保险以后就没有了呢?其实不然,记者发现,一些曾经火爆一时的网红产品的确是不再销售了,目前仍有不少产品可以在网上购买到,只是数量没有原来那么多了。
专家:充分对比,仍能选出优质产品
根据行业规范要求
部分产品下架
2022年1月1日,《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》正式实施。该文件对保险公司经营的互联网人身保险业务提出经营要求,互联网人身保险产品范围限于意外险、健康险(除护理险)、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险(除定期寿险)和保险期间十年以上的普通型年金保险,以及银保监会规定的其他人身保险产品。不符合通知要求的互联网人身保险产品不得上线经营,不得通过互联网公开展示产品投保链接或直接指向其投保链接。不满足相关条件的,不得开展互联网人身保险业务。对已经开展互联网人身保险业务的,银保监会给予过渡期:在充分评估、做好预案的前提下,相关保险公司推进存量互联网人身保险业务整改。
保险公司在互联网渠道中的销售应满足相应要求,即连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%,核心偿付能力不低于75%;连续四个季度风险综合评级在B类及以上;连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%;公司治理评估为C级(合格)及以上,还有银保监会规定的其他条件。产品类型也将限定在意外险、健康险(除护理险)、定期寿险等险种。
而如果险企想要申请审批或使用新备案十年期以上的普通人寿保险(除定期寿险)和普通型年金保险,则需要满足更为严格的审核:连续四个季度综合偿付能力充足率达150%、核心偿付能力不低于100%;连续四个季度偿付能力溢额超过30亿元,风险综合评级也要在连续四个季度或两年内六个季度达到A类以上。同时还要求,上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚,公司治理评估为B级(良好)及以上。
可见,监管层对于经营网销产品提出了很严格的要求。在此背景下,不少中小保险公司纷纷发出公告,声称从1月1日起暂停互联网保险业务。记者打开了网红产品“大户”——复星联合的官网,该公司公告停止在互联网销售56款产品,包含重疾、意外伤害、医疗险、团体建筑工程险等多类险种。据不完全统计,有20余家保险公司发布公告,暂停开展互联网保险业务。
除此以外,一些网络保险经纪平台也受到了很大冲击。记者发现某家销售数十种各类互联网产品的经纪平台,下架了几乎全部网销产品,只剩下两款人寿险。另外一家经营多年的经纪网站,也下架了不少重疾产品,仅留下三款,比以往少了很多。
记者查询了一下,近几年十分走红的“超级玛丽5号”、“妈咪宝贝新生班”等网红重疾险全部被下架,一些中小保险公司的不少年金险也同样如此。
现存网上产品
仍可满足基础需求
随着移动互联网的兴起,拿起手机就能买一份保险已经成为很多人的选择。越来越多的年轻人开始拥有保险意识,中小型保险企业也趁机通过互联网开展业务,没有线下渠道的成本压力,互联网平台成为中小险企的“超车弯道”提供条件,互联网保险产品的成本也一降再降,跑马圈地的阶段,盈利不再是唯一标准。
中小险企在产品收益、价格等方面做出较为激进的设计。保费越定越低,保额越拉越高,保险产品的种类和内容要素相差无几,长篇大论的产品介绍,不如低投入高回报的具体数字更令消费者心动,中小险企在“高性价比”的道路上越走越远。记者曾经测算过,以同样保额、保险期限、缴费年限为同一位投保人计算保费,中小险企重疾险的保费可以比线下大型保险公司便宜30%左右,甚至有些产品还会更低。不过,在这几年急速发展的背景下,由于部分保险机构违规经营、不当创新,互联网渠道投诉激增、竞争无序,严重损害消费者权益,因此这也成为监管层下定决心整顿网络保险的重要原因,本次监管红线涉及到的保险公司基本为中小险企,分支机构也比较少。
但是,下架部分产品不意味着完全买不到保险产品。记者查看了多家保险经纪网站发现,意外险、医疗险、定期寿险、家财险等保险还是可以轻松买到,并且都标注有“互联网专属”的字样,带有投资性质的部分年金保险不太容易找到了。而客户群体更加庞大的支付宝等平台上,产品还是不少。点击支付宝的“蚂蚁保”频道,依旧可以看到医疗险、意外险、防癌险、重疾险等产品,一些较大规模保险公司的年金险也依然可以投保。还是可以满足人们最基础的保障需求。
另外,虽然有些产品下架了,但是最近也有一些符合监管要求的新产品也上线了,还有些产品在等待审批。比如网红“达尔文”系列重疾险,近期上线了6号产品。因此,热衷购买网络保险的产品,并不需要担心以后就买不到了。业界预计中小险企将从加大意外险、健康险(除护理险)、定期寿险等不受“高阶要求”约束的风险保障类业务的布局,探索与第三方平台的合作,充分发挥互联网渠道在上述业务的优势;加快分支机构申请和合作网点布局;补充资本金以满足监管的“高阶要求”,以实现在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。可见,如果能够满足监管要求,中小险企还是可以重新销售互联网产品的。
黎明保险经纪有限公司贵州分公司经纪人熊玲说,规范互联网保险对整个行业来说是有长远益处的,也更加能保护消费者利益。人们主要通过代理人、自己买、经纪人三种渠道购买保险,其中第二个渠道基本也就是从网上了解后直接买了,不论哪一种渠道,都没有绝对的好与不好,无论是线上产品还是线下产品,也是各有各的好。最关键的是,消费者能不能做到不同产品的对比,如果能够做到5家以上的同类型对比,那是最好不过,可以让自己选到更适合的保障责任、预算、经济承受力的产品。如果消费者不具备自己看条款的精力,可以借助专业人士比如经纪人、代理人,帮自己挑选到合适的产品,而且服务也会更省心一些,线上产品的服务可能需要自己多费心,这也是一个区别,具体怎么选择,还是要根据自身情况去判断。
贵阳日报融媒体记者 王蕾
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