互联网保险少量售卖

　　由于监管层要求1月1日起不合乎规范的互联网保险产品下架，因此，可能细心人会发现，打开原来热闹非凡的互联网保险平台，大量产品已经不见了。那么，是不是如传言所说，互联网保险以后就没有了呢？其实不然，记者发现，一些曾经火爆一时的网红产品的确是不再销售了，目前仍有不少产品可以在网上购买到，只是数量没有原来那么多了。

　　专家：充分对比，仍能选出优质产品

　　根据行业规范要求

　　部分产品下架

　　2022年1月1日，《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》正式实施。该文件对保险公司经营的互联网人身保险业务提出经营要求，互联网人身保险产品范围限于意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险，以及银保监会规定的其他人身保险产品。不符合通知要求的互联网人身保险产品不得上线经营，不得通过互联网公开展示产品投保链接或直接指向其投保链接。不满足相关条件的，不得开展互联网人身保险业务。对已经开展互联网人身保险业务的，银保监会给予过渡期：在充分评估、做好预案的前提下，相关保险公司推进存量互联网人身保险业务整改。

　　保险公司在互联网渠道中的销售应满足相应要求，即连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%；连续四个季度风险综合评级在B类及以上；连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%；公司治理评估为C级（合格）及以上，还有银保监会规定的其他条件。产品类型也将限定在意外险、健康险（除护理险）、定期寿险等险种。

　　而如果险企想要申请审批或使用新备案十年期以上的普通人寿保险（除定期寿险）和普通型年金保险，则需要满足更为严格的审核：连续四个季度综合偿付能力充足率达150%、核心偿付能力不低于100%；连续四个季度偿付能力溢额超过30亿元，风险综合评级也要在连续四个季度或两年内六个季度达到A类以上。同时还要求，上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚，公司治理评估为B级（良好）及以上。

　　可见，监管层对于经营网销产品提出了很严格的要求。在此背景下，不少中小保险公司纷纷发出公告，声称从1月1日起暂停互联网保险业务。记者打开了网红产品“大户”——复星联合的官网，该公司公告停止在互联网销售56款产品，包含重疾、意外伤害、医疗险、团体建筑工程险等多类险种。据不完全统计，有20余家保险公司发布公告，暂停开展互联网保险业务。

　　除此以外，一些网络保险经纪平台也受到了很大冲击。记者发现某家销售数十种各类互联网产品的经纪平台，下架了几乎全部网销产品，只剩下两款人寿险。另外一家经营多年的经纪网站，也下架了不少重疾产品，仅留下三款，比以往少了很多。

　　记者查询了一下，近几年十分走红的“超级玛丽5号”、“妈咪宝贝新生班”等网红重疾险全部被下架，一些中小保险公司的不少年金险也同样如此。

　　现存网上产品

　　仍可满足基础需求

　　随着移动互联网的兴起，拿起手机就能买一份保险已经成为很多人的选择。越来越多的年轻人开始拥有保险意识，中小型保险企业也趁机通过互联网开展业务，没有线下渠道的成本压力，互联网平台成为中小险企的“超车弯道”提供条件，互联网保险产品的成本也一降再降，跑马圈地的阶段，盈利不再是唯一标准。

　　中小险企在产品收益、价格等方面做出较为激进的设计。保费越定越低，保额越拉越高，保险产品的种类和内容要素相差无几，长篇大论的产品介绍，不如低投入高回报的具体数字更令消费者心动，中小险企在“高性价比”的道路上越走越远。记者曾经测算过，以同样保额、保险期限、缴费年限为同一位投保人计算保费，中小险企重疾险的保费可以比线下大型保险公司便宜30%左右，甚至有些产品还会更低。不过，在这几年急速发展的背景下，由于部分保险机构违规经营、不当创新，互联网渠道投诉激增、竞争无序，严重损害消费者权益，因此这也成为监管层下定决心整顿网络保险的重要原因，本次监管红线涉及到的保险公司基本为中小险企，分支机构也比较少。

　　但是，下架部分产品不意味着完全买不到保险产品。记者查看了多家保险经纪网站发现，意外险、医疗险、定期寿险、家财险等保险还是可以轻松买到，并且都标注有“互联网专属”的字样，带有投资性质的部分年金保险不太容易找到了。而客户群体更加庞大的支付宝等平台上，产品还是不少。点击支付宝的“蚂蚁保”频道，依旧可以看到医疗险、意外险、防癌险、重疾险等产品，一些较大规模保险公司的年金险也依然可以投保。还是可以满足人们最基础的保障需求。

　　另外，虽然有些产品下架了，但是最近也有一些符合监管要求的新产品也上线了，还有些产品在等待审批。比如网红“达尔文”系列重疾险，近期上线了6号产品。因此，热衷购买网络保险的产品，并不需要担心以后就买不到了。业界预计中小险企将从加大意外险、健康险（除护理险）、定期寿险等不受“高阶要求”约束的风险保障类业务的布局，探索与第三方平台的合作，充分发挥互联网渠道在上述业务的优势；加快分支机构申请和合作网点布局；补充资本金以满足监管的“高阶要求”，以实现在全国范围内不设分支机构开展互联网人身保险业务。可见，如果能够满足监管要求，中小险企还是可以重新销售互联网产品的。

　　黎明保险经纪有限公司贵州分公司经纪人熊玲说，规范互联网保险对整个行业来说是有长远益处的，也更加能保护消费者利益。人们主要通过代理人、自己买、经纪人三种渠道购买保险，其中第二个渠道基本也就是从网上了解后直接买了，不论哪一种渠道，都没有绝对的好与不好，无论是线上产品还是线下产品，也是各有各的好。最关键的是，消费者能不能做到不同产品的对比，如果能够做到5家以上的同类型对比，那是最好不过，可以让自己选到更适合的保障责任、预算、经济承受力的产品。如果消费者不具备自己看条款的精力，可以借助专业人士比如经纪人、代理人，帮自己挑选到合适的产品，而且服务也会更省心一些，线上产品的服务可能需要自己多费心，这也是一个区别，具体怎么选择，还是要根据自身情况去判断。

　　贵阳日报融媒体记者 王蕾

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