互联网保险消费者洞察报告：“80后”投保最看重什么？储蓄险购买意愿为何反超寿险？
界面新闻记者 | 吕文琦
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4月18日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心和互联网保险科技平台元保共同发布《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》（以下简称《报告》）。
数据显示，2013年到2022年，互联网保险的规模已经从290亿元发展到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3%。“80后”作为作为见证互联网变迁的一代，已是保险消费中流砥柱，对互联网保险的高速发展起到了重要作用。那么，消费者最爱购买哪些保险？“80后”在购买保险时会看重哪些方面？
健康险普及度最高，理赔是关键
“我会根据收入规划在保险方面的投入，在经济紧张的情况下，会优先考虑健康险。”接受调研的34岁科研人员王先生说。
受访人群中，83%已经购买健康险。该品种位列所有险种第一，且仍是消费者未来首要考虑的产品。进一步细分健康险可以发现医疗险最受追捧，尤其是保费低、保障高又可以分期付款的百万医疗险。在购买诱因中，排名第一的是意识到商业健康险是医保重要的补充。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生表示：“我国医疗的自费比例约为28%，这一比例高于全球。怎样降低个人自付额？在未来财政约束预算变紧、基本医保收入增速是低于支出增速的背景下，商保将成为降低个人支付比例的重要的选择。”
朱俊生预计，2030年医疗险可达两万亿元，且商业健康保险的发展需要互联网来普惠，让更多人降低自付额。
但商业健康险的赔付并不理想。朱俊生指出，目前商业健康险发展水平仍然不足，整体赔付只有四千亿，在7.5万亿的卫生支出占比中只是5%，在两万亿的个人负担的部分当中占25%。瑞士再保险中国原总裁陈东辉亦指出，财险公司做的短期健康险如百万医疗，赔付率非常低，但费用相当高，大概四六开。“这就是典型的不以客户为中心的结果”。
理赔也是消费者最关心的话题，《报告》显示，优质的购险售后服务是树立和传播品牌形象的重要途径，也是品牌的竞争力之一。理赔的到账速度、理赔申请便捷度是影响消费者售后体验的重要因素。80后消费者对理赔速度和1V1理赔指导有更高的要求，90后则对专业性和服务态度更在意。值得一提的是，导致消费者停止缴费的原因中占比最大的是身边发生理赔被拒的情况，其次为投保产品相关的负面新闻。
“理赔往往是保险投诉的重灾区，是保险业发展的痛点和难点，发展互联网保险应积极应用大数据、人工智能技术，提升理赔环节的信息化、智能化水平，提升理赔速度和效率。”原中国保险监督管理委员会副主席周延礼说。
储蓄险购买意愿反超寿险，养老险乘上时代东风
除了健康险，还有哪些险种受到关注？《报告》调研显示，因储蓄型保险在利率下行的情况下属于优质、稳定的投资方式，在未来购买意愿度上，储蓄型保险反超传统保障型寿险。
“低利率时代，和其他产品相比，保险业长期储蓄竞争力有所提升，保险是可以穿越经济周期，提供稳定收益的。特别是在年轻、‘三高’（高收入、高学历、高城市等级）群体的群体当中，财富规划的需求日益增长，而他们购买保险的重要原因之一就是资产配置和理财功能，他们非常看重理财收益的能力。”元保集团市场负责人李红在发布会上分享。
数据显示，中国的老年人口规模世界第一，在2021年的时候中国已经步入了深度老龄化社会，65岁以上老年人占比超过14%。商业养老险已成为消费者规划养老生活的重点方向，最受“80后”关注。
《报告》指出，伴随中国老龄化程度加深和国家多支柱养老保险体系的发展，消费者的自我养老意识提升，养老规划更加多样化。商业养老保险已成为和国家养老保险并驾齐驱的养老规划重点方向。其中80后，以及家庭收入、学历、职业等级越高的消费者越倾向于通过购买商业养老险作为养老保障。同时，长期护理险也开始得到更多的关注。
2022年被称作个人养老金元年，个人养老金保险产品经过几次扩容品已增至28款。在朱俊生看来，保险跟其他的养老金融产品相比，有防御性资产、保值、刚兑和稳健回报的属性。
“发展商业养老保险，加强第三支柱建设，可以完善养老金体系。保险业可发挥长期确定性保障、分散长寿风险、与养老服务有机结合等方面的独特优势，提升长期养老资金的投资收益率，成为第三支柱发展的核心力量和重要支撑。”朱俊生表示。
周延礼指出，个人养老金的业务的推出，也成为消费者规划养老生活的一个重点，与政府主导并管理的养老保险互补同行。“社会养老和商业养老相互补充，尤其是第一支柱、第二支柱、第三支柱，如果能够形成互通机制，对于我们第三支柱养老保险的发展，应该说是一个大好的机遇。”
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