用户理财习惯变化后，互联网数字财富管理怎么做？

北京商报讯（记者 廖蒙）互联网时代，财富管理行业也在经历数字化的变迁。3月17日，北京商报记者从蚂蚁财富处获悉，蚂蚁财富平台近日改版“理财分”，通过智能技术计算和评估，向用户直观呈现其理财行为健康度分数。

根据介绍，“理财分”背后的“321”健康理财评估模型，将“选品、配置、持有”作为评估行为的三角理念，辅之以定性评估框架和数据智能校准二轮演算，向每一位用户针对性地提供改善方案。

具体来看，改版后的“理财分”围绕“选配持”的三角框架，综合持有时长、交易频率、资金配置、定投情况等十余项理财行为维度，自动计算出一个分数供用户参考。理财分会跟随用户理财行为的变化而动态变化，并且及时解释分数变化原因，给到行为改善建议。

而谈及发力互联网数字财富管理的必要性，清华大学五道口金融学院副院长张晓燕解释到，传统的管理模式主要是深度服务于高净值人群，存在较高的服务门槛，长尾用户无法获得特别有效的服务。同时，专业理财顾问的服务专业度高，也产生了更高的人力成本，叠加时间与地域限制等因素，传统财富管理模式很难覆盖到全部的个人投资者。

这一背景下，互联网数字财富管理受到更多的关注与欢迎。“互联网数字财富管理主要针对长尾人群，服务覆盖面积广，业务标准化程度高。更注重投资者教育，希望能帮助他们养成一个理性的理财习惯。”张晓燕补充道。

而对于用户而言，收益率往往是热度最高的关注点。来自清华大学金融科技研究院的报告显示，同一风险等级用户中，在基金优选、配置分散和长期持有三方面有着更好理财习惯的用户，其资产组合能够获得的月度收益率和夏普比率更高。

事实上，近年来，全面净值化背景下，股票市场和债券市场持续调整，叠加复杂多变的国内外经济金融形势等因素影响，2022年以来，银行理财产品净值波动加大，甚至一度破净，基金市场行情同样日益复杂。

用户面临着越来越多的投资挑战，其理财行为习惯和认知都在不断发生变化。富国基金总经理陈戈在接受北京商报记者采访时提到，但当前财富管理市场在中低风险产品上公允不足，收益率逐渐达不到预期，投资者选择产品时较为困难，长期以来形成的保本、刚性兑付或相对高收益的投资认知正在逐渐被打破。用户对净值化产品的接受度会越来越高，慢慢习惯去承受一定的波动来获取相对更高的收益。

“财富管理行业正从金融产品的互联网化，转向对金融专业服务互联网化的探索，金融专业服务互联网化落脚在‘专业’与‘服务’上。”蚂蚁财富副总经理郑艳兰补充道。郑艳兰进一步指出，从调研数据来看，随着越来越多的净值化以及越来越多的产品，配置理念现在开始慢慢地在用户心中埋下种子了，未来的趋势往配置这个方向走也会越来越多。

探索金融专业服务互联网化的道路上，如何健康理财、切实帮助用户培养良好的理财习惯，减少不科学行为导致的收益磨损成为从业机构改善用户收益体验的破题方向之一。例如，富国基金通过理财直播、基金经理互动、产品解读报告等形式加深买方服务，蚂蚁财富除了“理财分”外，也通过智能理财助理支小宝和理财直播等功能服务，引导用户形成更健康的理财习惯。

张晓燕则进一步强调，数字化时代下，科技创新推动着中国财富管理服务的数字化转型，需要传统的财富管理行业和数字化财富管理新的趋势共同发力。行业各方需从用户视角出发深化理财服务，从而帮助投资者改善理财行为、提升收益体感，最终推动财富管理行业的高质量发展。

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